서민과 일반인들을 위한 대출금리가 대폭 상승함에 따라 경제적 부담이 되던 가계 대출을 쉽게 받을 수 있는 방법으로 정부가 지원하는 특례보금자리론 고정금리 대출상품이 출시가 되어 한줄기 소망과 희망의 무지개 소식을 전해 드립니다. 소득기준없이 연4%대로 5억을 대출이 가능한 특례 보금자리론 고정금리 대출 금리와 대상을 알아보도록 하겠습니다.
윤석열 정부에서 국민들의 담보대출 금리부 담을 덜기 위해 2023년 1년 동안 '특례보금자리론'을 출시하여 대출조건을 대폭 완화가 되면서 가계 도움이 되는 대출 정책이 발표가 되었습니다.
기존 내집마련 디딤돌 대출, 안심전환 대출에 이어서 특례보금자리론 대출이 정부가 마련을 하면서 국민들이 고금리 상황에서 더 쉽게 자금 더 많은 분들이 대출을 이용을 쉽게 할 수 있게 되어 다행입니다.
✅ 특례 보금자리론 핵심내용 요약 정리 ✅
✍️ 기준 : 9억원 이하 주택 가능 (기존 6억 원 → 9억 원)
✍️ 자격 : 소득 요건 없음 (기존 7천만 원 → 없음)
✍️ 한도 : 대출한도 5억 원 (기존 3.6억 원 → 5억 원)
✍️ 금리 : 4%대 고정금리 (소득 및 주택가격별 차등)
✍️ 조건 : DSR 해당 없음
✍️ 용도 : 주택구입, 기존상환대출, 임차보증금 반환
저희들 가정 역시 기존 주택의 대출금리가 상승함에 따라 많은 부담을 가지고 있었기 때문에 관심게 되었고 신청을 할 수 있었는데요 특례보금자리론 자격 일정 한도 금리등을 아직 몰라서 대출신청을 아직 하지 못한 분들을 위해서 신청 절차와 자격 요건을 알려드리고자 합니다.
아래 파일을 열어보시면 정부에서 발표한 정책자료를 첨부하였으니 정부 자료를 근거로 해서 특례보금자리론 신청 조건, 그리고 장단점에 대해 상세히 알아보도록 하겠습니다
우대 금리 적용을 위해서는 본인 및 배우자 소득 증빙을 제시하면 됩니다.
특별보금자리론 정부 보도내용
(정부 보도참고용) 23년도 보금자리론 통합 운용계획 및 차주 유의사항 파일을 참고하시면 큰 도움이 되겠습니다.
▼ 특례보금자리론 정부 발표자료 ▼
특례보금자리론 1년 기준 39.6조, 디딤돌 대출 4.4조로 총 44조 원의 담보대출 지원금 혜택을 받을 수 있게 되어 답답했던 대출 시장에 길이 열리게 되어 기쁩니다.
특별보금자리론 목차 순서
- 특례보금자리론 대상
- 특례보금자리론 조건
- 대출자격
- 대출한도 및 주택가격
- 대출금리
- 소득요건
- DSR
- 상환방식
- 특례보금자리론 신청하기
- 신청 시 주의사항
특별보금자리론 대상
특례 보금자리론 신청을 하면 좋은 이유 몇 가지입니다. 특히 아래와 같은 상황에 놓인 분들에게 적합한 상품입니다.
1. 금리 상승기 조금이라도 금리를 낮추고자 원하는 서민, 실수요자 중에서 내 집마련을 앞두고 계신 분들에게 좋습니다.
2. 무주택자(구입 예정) 또는 1 주택자의 주택 가격이 6억 원이 초과되어 기존 보금자리론 신청이 불가한 분들 기존 주택 또는 구입 예정 주택의 담보대출 금리가 너무 높아 경제적 부담이 되는 분들 소득요건에 부합하지 않아 기존 보금자리론을 이용하지 못했던 분들 향후 주택 구매 예정자분들에게 하늘이 내려주신 기회입니다.
⦿ 기존 보금자리론 조건
즉, 특례보금자리론은 최근 글로벌 통화긴축으로 인해 상승된 금리가 너무 부담되어 주택 구입에 애로사항이 있거나 소득요건 때문에 보금자리론을 받지 못했던 분들의 부담을 덜어주기 위해 시행된 상품입니다.
또한, 주택구매뿐만 아니라 임차보증금 반환이 목적이신 분들도 이용이 가능합니다.
특별보금자리론조건
특례보금자리론은 23년 중에 실시예정이었던 1) 일반형 안심전환대출과 2) 적격대출, 3) 기존 보금자리론을 통합하여 운영되는 대출상품입니다. 23년 1년간 진행이 되는 상품입니다.
1. 안심전환대출
이에 따라 신청 조건은 기존 보금자리론보다 대폭 완화 및 확대되어서 기존 안신전환대출과 적격대출, 기존 보금자리론 대출은 잠시 운영이 중단이 되었습니다. 이를 대체하여 특별 보금자리론이 23년 진행이 되고 있습니다.
안심 전환 대출은 변동 금리등으로 고금리로 담보대출을 하고 있다고 저금리 상품이 출시가 되는 경우 이전 금리보다 저금리로 갈아타는 것을 말하는데요 보통 부부합산 7천 이하, 주택가격 4억 원 이하의 1 주택자분들이 자주 사용하는 대출 상품입니다. 22월 11월부터 부부합산 1억, 주택가격 6억원이하 1주택자 기준으로 변경이 되었는데요 23년은 안심 전환 대출은 특별 보금자리론으로 대체되어 진행이 되고 있으니 참고하시기 바랍니다.
기존 안심 전환 대출의 경우 기존 6대 은행 (국민 농협 기업 신한 우리 하나) 홈페이지, 영업점 방문 또는 모바일 앱을 다운로드하여 신청이 가능했습니다. 그 외 은행과 2 금융권에서 안심전환 대출을 할 신청할 경우 주택 금융공사 홈페이지를 통해 진행을 했습니다.
2. 대출자격
무주택자 또는 1 주택자는 신청할 수 있습니다. 단, 1주택자는 대출 실행 후 2년 이내에 기존 주택을 처분하는 조건으로 진행이 되며 투기과열지구, 조정대상지역 관계없이 2년 기간입니다.
또한 대출 실행 시 실거주 의무 조건은 폐지가 되었습니다.
3. 대출한도 및 주택가격
대출금액 한도가 현행 보금자리론의 한도 3.6억 원에서 5억 원으로 상향되었습니다. 또한, 대상 주택가격이 기존의 6억 원에서 9억 원으로 상향되었습니다.
또한 LTV는 정부에서 생애최초 주택구매 시 한도를 80%로 늘렸기 때문에 대부분 이번 정책에 긍정적이며 아파트 LTV 최대 70%이며 생애최초 주택구입자는 80% Ltv가 적용이 됩니다.
규제지역 및 비규제 지역의 아파트, 기타 주택으로 구분하여 LTV, DTI가 조금씩 차등적용 됩니다. (최대 80%, 60%)
4-1. 대출금리 (일반형)
대출금리는 기존 보금자리론에 기반하여 단일금리 산정체계로 운영하면서 일정 수준 인하된 우대금리를 적용할 계획입니다. 현재 보금자리론의 금리가 약 4.25~4.55%인 점으로 미루어 보았을 때 4%대 고정금리로 형성될 것으로 보입니다.
현재 시장에서 담보대출을 받았을 경우 6% 이상의 담보대출금리가 형성되기 때문에 약 2% 저렴한 금리로 갈아탈 수 있는 좋은 기회로 볼 수 있습니다.
- 우대형 : 주택가격 6억 이하&부부합산소득 1억 이하 : 4.65~4.95%
- 일반형 : 주택가격 6억 초과 또는 소득 1억 초과 : 4.75~5.05%
대출금리는 신규주택을 구매하시거나, 기존 대출에서 갈아타려는 대환대출 목적 또는 임차보증금을 반환하는 목적의 보증금반환대출 용도로 쓰일 때 모두 구분 없이 단일 금리체계를 적용합니다.
단, 상환연수가 늘어나는 만큼 금리를 조금씩 올라갑니다.
4-2. 대출금리 (우대금리형)
특례 보금자리론에서 가장 인기가 있는 부분으로 우대금리를 적용 시 금리가 3.75~3.05%로 적용을 받을 수 있으며 그 대상으로는 아낌 e, 저소득층 청년, 사회적 배려층, 신혼가구, 미분양 주택기준으로 확대가 되었습니다.
4-3. 중도 상황수수료
기존 주담대출을 특례보금자리론으로 갈아타는 경우 추후 특례보금자리론을 중도상환하는 경우 중도 상황 수수료는 면제가 되는 찬스를 활용하시면 큰 도움이 됩니다.
기존 주담대에 대한 중도상환수수료 면제를 위해서는 주택금융공사 홈페이지나 모바일앱으로 "특례보금자리론 승인내역 확인서"를 발급하여 기존 대출금융기관에 제출을 하면 됩니다.
5. 소득요건
특례보금자리론은 소득요건이 없습니다. 기존 7천만 원에서 소득제한이 없어졌습니다. 이에 따라 7천만원 이상의 소득자도 특례보금자리를 이용할 수 있는 기회가 대폭 확대되었습니다.
우대형 안심 대출은 1억 원, 보금자리론은 7천만 원, 적격대출은 소득한도가 없었는데 이를 통합해서 특례보금자리론에서는 소득한도가 전혀 없습니다.
6. 적용 및 실행 기간
-23년 1월 30일 월요일부터 기존의 보금자리론에 일반형 안심전환대출, 적격대출을 통합한 특례보금자리론을 1년간 한시 운영을 시작을 했으니 대상자 분들은 바로 신청을 해보시기 바랍니다.
-대출실행은 신청일부터 1월 30일 이후 가능하므로, 신청접수 가능일부터 1달 이내 자금이 필요한 경우 특례보금자리론 이용은 어려우므로 자금이 필요한 한 달 전에 신청하는 것이 좋습니다.
특별보금자리론 운영안
특례보금자리론 운영계획관련하여 세부 내용을 알아보겠습니다.
1. DSR
-주택담보대출을 실행할 때 항상 LTV와 DSR을 봅니다. DSR은 총부채 원리금 상환비율로서 개인의 소득대비 전체 금융부채의 원리금 상환액 비율을 뜻합니다. 소득이 낮은 사람은 대출한도가 낮을 수밖에 없는 시스템입니다.
-하지만, 이번 특례보금자리론은 DSR에 적용되지 않은 것이 핵심으로 소득한도가 없어져서 대출을 신청할 수 있는 분들이 확대가 되었습니다.
-아무래도 기존의 보금자리론과 안심전환대출, 적격대출을 통합하여 특례보금자리론 상품이 출시되었기 때문에 고정금리 대환대출 성격을 띠는 안심전환대출 조건이었던 DSR 미적용이 그대로 옮겨진 것으로 보입니다.
2. 상환방식
-대출기간은 최대 50년까지 10년 단위로 상환을 선택이 가능하며, 상환방식은 원금균등방식과 원리금균등방식, 그리고 체증식 분할상환 세 개로 나뉩니다.
- 40년 상환방식 대상자 - 만 39세 이하 또는 혼인 7년 내 신혼부부
- 50년 상환방식 대상자 - 만 34세 이하 또는 신혼부부
-가장 좋은 점은 역시나 기존 보금자리론의 체증식 분할상환 방식이 유지되었다는 점입니다. 체증식 분할상환이란 대출기간 초기에는 이자 위주로만 갚다가 향후 원금의 비율이 높아지는 형식입니다. 즉, 상환 회차별로 상환 금액이 증가한다는 뜻입니다.
-체증식 분할상환은 현재는 나의 소득이 적지만 향후 소득이 증가하면서 채무상환능력이 나아진다는 전제 하에 선택하시면 좋겠습니다.
특별보금자리론 신청
특례보금자리론은 23년 1월부터 신청이 가능하며 기존 보금자리론과 안심전환대출, 적격대출을 취급했던 한국주택금융공사 홈페이지에서 신청할 수 있습니다. 물론 보금자리론을 취급하는 시중은행에서도 신청이 가능합니다.
현재는 기존 보금자리론 상품만 나와있지만, 본격적인 신청 전에 홈페이지에도 업데이트되어 있습니다.
특별보금자리론 신청주의사항
특례보금자리론은 무조건 좋은 대출상품인지에 대해 한번쯤은 자문해 볼 필요가 있습니다. 특히 개인의 상황은 각각 모두 다르기 때문에 대출상품과 나의 상황이 맞으면 신청하고, 그렇지 않으면 하지 않는 것이 좋습니다.
- 우대형 안심전환대출 이용 가능한 차주가 내년에 대환대출용으로 특례보금자리론을 신청할 경우, 현재보다 대출금리가 상승될 수도 있습니다.
- 보금자리론 금리 인상이 인상소식으로 인해 기존 보금자리론 대출조건에 부합하시는 분들이라면 미리 신청하실 필요가 있습니다.
보금자리론 신청 바로가기
- 향후 다시 주택가격이 오를 것이라는 믿음을 가진 분들에게는, 특례보금자리론은 주택 매수에 좋은 기회가 될 수 있습니다. 아래 3가지 유형에서 신청을 하시면 됩니다.
- 주택가격 9억 원 신청 - 아낌 e-보금자리론(특례)
- 대출한도 5억 원 신청 - u-보금자리론(특례)
- LTV 최대 70% - 내 집마련 디딤돌
- 현재 주택을 매수하고 싶은 경우에는 계약을 미리 해둔 뒤, 잔금일을 여유 있게 내년 2월 이후(특례보금자리론 신청 가능일 은 1월이지만 신청자가 많아 폭주할 수도 있음)로 잡으시면 좋습니다.
- DSR이 적용되지 않는 고정금리 상품이기 때문에 기존에 대출 실행이 어려우셨던 분들에게는 좋은 기회가 될 수 있습니다.
-또한 특례 보금자리론을 sc제일은행에서는 온라인과 비대면이 어려운 분을 위해서 영업점에서도 신청이 가능하도록 오픈을 해서 운영 중에 있습니다.
-디딤돌 대출만 단독으로 이용하고자 하는 경우 5개 기금 수탁은행(국민, 기업, 농협, 신한, 우리) 또는 기금 e 든든 홈페이지 ( https://enhuf.molit.go.kr/)로 신청아래 신청 사이트에서 확인을 하고 신청이 가능합니다.
특별보금자리론 Q&A
🙋♀️주택금융공사에서 운영하는 여타 정책모기지 상품(보금자리론, 적격대출 등)은 특례보금자리론 출시 이후에도 계속 지원되는지?
-특례보금자리론이 기존 정책모기지(보금자리론·적격대출)의 지원대상(9억 원 이하 주택 등)을 포괄하여 장기 및 저금리로 자금을 공급하는 이유로 특례보금자리론 신청이 개시되는 1.30일 이후에는 기존 보금자리론과 적격대출의 신청과 접수를 1년간 받지 않게 됩니다.
🙋♀️특례보금자리론을 1년간 한시적으로 운영 이후 연장하게 되는지?
□ 특례보금자리론은 23년 1년간 한시적으로 운영할 예정으로 향후 시중금리·자금상황, 가계부채 추이, 서민과 실수요층 주거안정 상황 등을 보아가면서 운영기간 연장여부 등을 검토해 나갈 계획으로 알려져 있습니다.
🙋♀️특례보금자리론 신청부터 실제 대출실행까지 얼마나 소요되는지?
-대출한도 심사 등 필요 절차를 거쳐 대출신청일로부터 30일 이후 대출실행이 가능하게 됩니다.
🙋♀️하나의 주택을 구입하면서 디딤돌대출과 특례보금자리론을 동시에 이용할 수 있는지?
- 두 상품의 지원 요건을 모두 충족한 경우 함께 이용 가능하나 단 조건이 있는데요 디딤돌대출 지원요건인 주택가격 5억 원 이하, 부부합산 연소득 6천만 원 이하 중에서 대출금리가 낮고 지원한도가 낮은 디딤돌대출부터 그 한도까지 대출이 이뤄지고( 일반차주 2.5억 원, 생애최초주택구입 3억 원, 신혼가구 4억 원) 그다음 디딤돌대출로 한도가 부족한 경우 특례보금자리론을 나머지 필요금액만큼 신청하여 지원받을 수 있습니다.
🙋♀️주택요건 중에서 오피스텔, 생활숙박시설 등도 이용이 가능한지?
🙋♀️ 담보주택 외 분양권 또는 입주권을 가지고 있는 경우에도 이용이 가능한지?
-오피스텔, 생활형 숙박시설, 기숙사, 노인복지시설 등 「주택법」상 주택이 아닌 준주택은 특례보금자리론 이용 불가입니다.
- 분양권 또는 조합원 입주권도 보유주택수에 포함되어 특례보금자리론 이용이 원칙적으로 불가하나, 구입용도에 한하여 2년 이내 처분하는 조건으로 이용이 가능합니다.
🙋♀️특례보금자리론 대출실행 후 추가로 주택을 구입할 수 있는지?
-특례보금자리론 대출실행 이후 추가주택 취득은 안되며 추가주택을 취득한 경우 확인일로부터 6개월 이내 추가로 취득한 주택을 처분하거나 대출을 상환해야 가능합니다.
🙋♀️배우자가 받은 기존대출도 특례보금자리론으로 상환할 수 있는지?
-본인 차주와 배우자가 법적인 부부 상태를 유지하고 있다면, 배우자가 받은 기존대출도 특례보금자리론으로 상환 가능 합니다.
🙋♀️매월 기본금리 조정 등으로 대출신청시점과 실행시점의 금리가 다를 경우 어떤 금리가 적용되는지?
-대출신청시점과 실행시점의 대출 기본금리 중 더 낮은 금리를 적용하게 됩니다.
🙋♀️거치기간 설정 및 만기 일시상환이 가능한지?
- 특례보금자리론은 거치기간이 없는 분할상환상품으로 거치기간 설정 및 만기 일시상환은 불가능합니다.
🙋♀️대출실행 이후 예를 들면 대출 실행 시 주택가격 6.5억 원 → 이후 6억 원 이하로 하락 시 주택가격 하락으로 우대금리 요건을 만족하는 경우에 우대금리 적용이 가능한지?
-주택가격 적용 판단시점은 대출승인일을 적용이 되며 대출실행 이후 주택가격이 6억 이하로 하락하여 우대금리 요건에 해당하더라도 우대금리는 적용이 아쉽게 불가능합니다.